Кредиты и иже с ними где взять, какие проблемы могут быть, требования банков, документы...
#21
Отправлено 06 апреля 2011 - 15:27
#23
Отправлено 25 апреля 2011 - 15:16
Missis_Vik (29 марта 2011 - 16:18) писал:
поделитесь опытом, кто брал кредиты для бизнеса и в каких банках. какие возникали проблемы?
Кредит для малого бизнеса. наверное, даже микробизнеса. на закупку товара и оборудования, возможно под залог бизнеса или товара. порядка 30 тыс. грн.
интересуют максимальные сроки выплаты (3-5 лет хотя бы).
Для адекватного восприятия кредитных операций необходимо понимать, что как и любая коммерческая сделка кредит несет в себе риски для обоих сторон. И каждая из сторон старается их минимизировать теми или иными методами. Со стороны Банка основными рисками является то, что заемщик не сможет рассчитаться в срок и в полном объеме. Для этого банки:
1. Закладывают определенную маржу при ценообразовании кредитных продуктов (беззалоговые и потреб кредиты как правило существеннее дороже ипотеки)
2. Требуют предоставить залог(может быть как материальный - недвижимость/товары в обороте так и нематериальный - поручительство), и принимает его стоимость с дисконтом (страховка на случай длинного периода реализации и падения цены)
3. Стараются максимально точно определить текущее фин. состояние заемщика и спрогнозировать перспективу его изменения.
Со стороны заемщика основные риски, в отношениях с банком (я не беру во внимание бизнес риски, проистекающие из предпринимательской деятельности) состоят в том, что затраты на кредит будут больше тех, которые он планировал в своем БП. Для минимизации этих рисков этого у рационального заемщика есть следующие возможности:
1. Трезво и здраво оценить свои возможности. Определиться сколько будет уходить денег на погашение кредита и за счет каких ресурсов будет осуществляться погашение. Т.е. ну никак не стоить брать кредит с выплатами 800 грн. в мес, если ваши доходы на уровне 1000 грн.
2. Пользоваться услугами крупных, системных банков. Т.к. в таких организациях договора являются стандартизированными и вероятность самоуправства менеджеров на локальном уровне невысока. Кроме этого в случае вопросов всегда можно обратиться в Главный Оффис (что очень не любят менеджеры на местах).
3. Внимательно изучить кредитный договор, и условия, которые предлагает банк. Если сумма достаточно велика - обратиться за помощью к юристам которые могут объяснить те моменты, которые вызывают вопросы.
4. НЕ НАРУШАТЬ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. Т.к. любое нарушение развязывает руки Банку относительно применения штрафных санкций.
В итоге:
1. Кредит на бизнес под залог бизнеса - в текущей экономической ситуации НЕ РЕАЛЬНО. Либо ставка будет превышать всяческие разумные пределы. Учитывая сложную и нестабильную эконом и полит. ситуацию в стране, не стоит надеяться на то что вы сможете продать ваш бизнес за сумму, достаточную для погашения кредита.
2. Кредит на новый бизнес, как источника погашения кредита - МАЛО РЕАЛЬНО. Банку нужно спрогнозировать доходы от вашего бизнеса, а не имея ретроспективной информации банк это сделать не сможет. Как правило требуется успешный опыт работы в данной сфере не менее чем 6 мес. Возможно взять деньги на новый бизнес, при условии наличия постоянного источника средств (з/п вашего супруга или родственника - поручителя, не занятого в вашем бизнесе)
3. Относительно срока кредитования. Тут следует более детально рассматривать целевое использование.
- Для финансирования оборотного капитала (приобретение товаров в обороте) как правило сроки не более 3х лет, с периодическими обнулениями. Так делается для того, чтобы банк понимал что вы не извлекаете деньги из бизнеса.
- Инвестиционные цели - приобретение оборудования. Возможный график погашения до 5 лет, но требуется ваше участие в размере около 30% от стоимости оборудования.
Ну надеюсь, на основные вопросы ответил. Если что-то осталось непонятным - спрашивайте.
#24
Отправлено 25 апреля 2011 - 18:59
#25
Отправлено 27 апреля 2011 - 08:39
Цитата
Риски проблемных кредитов банк закладывает в процентную ставку по кредиту, т.е. У банка есть "ориентировочная" статистика, по которой, например каждый 10-й кредит проблемный. Они заранее не расчитывают на возврат этого кредита, а возможный убыток перекладывают на процентную ставку добросовестного платильщика. В итоге банк всегда имеет свою прибыль, а когда процент проблемных кредитов уменьшаеться, банк получает сверхприбыль.
#26
Отправлено 27 апреля 2011 - 11:32
Ростислав (27 апреля 2011 - 08:39) писал:
мягко говоря это не соответствует правде
Ну не стоит быть столь категоричным. Давайте разбираться.
Вроде же я писал:
Цитата
ЗЫ. Возможно, мне следовало употреблять более понятную терминологию.
Ростислав (27 апреля 2011 - 08:39) писал:
Тут давайте объясню более детально.
Действительно, в западной банковской практике ценообразование кредита напрямую зависит от кредитного рейтинга, который рассчитывается на основании прогнозной вероятности дефолта с корректировкой на залог.
В наших условиях построить адекватную скоринговую модель, к сожалению, удается далеко не всем. кроме этого следует учитывать, что построение адекватной модели требует довольно большой объем информации о дефолтах клиентов. На розничных кредитах такой объем получить возможно, с корпоративными клиентами, такое как правило не проходит (просто из-за того что их и так немного, и дефолтят они в норм эконом условиях не часто).
Таким образом нынешнее ценообразование банковских продуктов на Украине, как правило, базируется на стоимости привлеченного рессурса + маржа на опер. расходы + прибыльность. И смотрим на цены конкурентов
А RAROC вообще сало кто считает и тем более проводит на его основе ценообразование продуктов.
#27
Отправлено 27 апреля 2011 - 16:58
Например.
В магазине кредитуют покупку мобильных телефонов под 30% годовых без справки о доходах. И банк заранее знает, что каждый десятый клиент (10%) не собираеться отдавать кредит, у нех нечем его отдавать. Но вместо примитивного контроля риска невозврата (справка о доходах) банку проще с этим не заморачиваться. В итоге все клиенты платят эти 30% годовых, вместо 27% если бы банк исключил выдачу проблемных кредитов приложив небольшое усилие в виде контроля.
Это мне напоминает слепого продавца, который в цену товара помимо прибыли закладывает и вероятность получения фантика вместо купюры.
#28
Отправлено 27 апреля 2011 - 17:07
#29
Отправлено 30 апреля 2011 - 12:45
Суть в следующем: оформлял покупку бытовой техники в магазине в кредит ("рассрочка") на 10 месяцев без процентов, но с комиссией 1% ежемесячно (по графику окончание погашения кредита - июль 2011 года). Погашал кредит без просрочек, даже в одном месяце заплатит за 2 месяца сразу, а потом 24 февраля решил выплатить всю оставшуюся сумму сразу. Пришёл в отделение, через операциониста выяснил оставшуюся сумму с учётом процентов на тот день и тут же всю сумму оплатил в кассе.
Через систему Приват24 кредит больше не отображается, т.е. он закрыт.
А вчера в кассе при пополнении "кредитки" узнаю, что за мной по этой "рассрочке" числится долг в сумме 185 гривен!!! Операционист в банке информацию дать не может, т.к. видит только сумму долга. Оставила заявку и сказала, что мне должны сегодня позвонить из головного офиса.
Так что ещё раз убедился: никогда не берите кредиты в Приватбанке!!!
P.S. До этого несколько раз брал кредиты в Приватбанке, но с таким обманом столкнулся впервые.
#30
Отправлено 30 апреля 2011 - 15:18
Advoc@te (30 апреля 2011 - 12:45) писал:
А вчера в кассе при пополнении "кредитки" узнаю, что за мной по этой "рассрочке" числится долг в сумме 185 гривен!!! Операционист в банке информацию дать не может, т.к. видит только сумму долга. Оставила заявку и сказала, что мне должны сегодня позвонить из головного офиса.
А у вас копия кредитного договора с отметкой о погашении осталась? Если да, то пишите письмо на имя директора Крымского РУ Финкельштейна Бориса Григорьевича с объяснением проблемы и приложением копии договора с отметкой. Должны вопрос уладить.
#31
Отправлено 04 мая 2011 - 10:45
Advoc@te (30 апреля 2011 - 12:45) писал:
Суть в следующем: оформлял покупку бытовой техники в магазине в кредит ("рассрочка") на 10 месяцев без процентов, но с комиссией 1% ежемесячно (по графику окончание погашения кредита - июль 2011 года). Погашал кредит без просрочек, даже в одном месяце заплатит за 2 месяца сразу, а потом 24 февраля решил выплатить всю оставшуюся сумму сразу. Пришёл в отделение, через операциониста выяснил оставшуюся сумму с учётом процентов на тот день и тут же всю сумму оплатил в кассе.
Через систему Приват24 кредит больше не отображается, т.е. он закрыт.
А вчера в кассе при пополнении "кредитки" узнаю, что за мной по этой "рассрочке" числится долг в сумме 185 гривен!!! Операционист в банке информацию дать не может, т.к. видит только сумму долга. Оставила заявку и сказала, что мне должны сегодня позвонить из головного офиса.
Так что ещё раз убедился: никогда не берите кредиты в Приватбанке!!!
P.S. До этого несколько раз брал кредиты в Приватбанке, но с таким обманом столкнулся впервые.
В продолжении истории: сегодня утром перезвонил сотрудник с Днепропетровска и сообщил, что у меня действительно числится долг в сумме 185 гривен из-за просрочки за 2 месяца в размере 3 (трёх) копеек !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Как Вам? За 2 месяца штрафные санкции больше мифического долга в 6000 раз !!!!!!!!!! А долг мифический, потому что последний платёж делался через кассу банка!
Вот и решайте теперь для себя сами: стоит ли иметь дело с таким банком?
P.S. Заявление на аннулирование этих сумм я в головном отделении на Г.Аджимушкая написал. Посмотрим, восторжествует ли у ПБ разум.
#32
Отправлено 04 мая 2011 - 11:06
а тут то в чем прикол?
Привату минус адназначно. Дел не имел и меть не хочу.
Так охуеть, чтобы потом всю жизнь гордиться этим - (Инквизитор)
#34
Отправлено 04 мая 2011 - 12:45
abi (30 апреля 2011 - 15:18) писал:
вопрос был только в некорректном отображении задолженности в одном из комплексов. И он уже улажен.
#35
Отправлено 04 мая 2011 - 13:00
Через терминал самообслуживания или Приват24 это невозможно.
для привата это нормально.
Так охуеть, чтобы потом всю жизнь гордиться этим - (Инквизитор)
#36
Отправлено 04 мая 2011 - 13:37
Ростислав (27 апреля 2011 - 16:58) писал:
Например.
В магазине кредитуют покупку мобильных телефонов под 30% годовых без справки о доходах. И банк заранее знает, что каждый десятый клиент (10%) не собираеться отдавать кредит, у нех нечем его отдавать. Но вместо примитивного контроля риска невозврата (справка о доходах) банку проще с этим не заморачиваться. В итоге все клиенты платят эти 30% годовых, вместо 27% если бы банк исключил выдачу проблемных кредитов приложив небольшое усилие в виде контроля.
Это мне напоминает слепого продавца, который в цену товара помимо прибыли закладывает и вероятность получения фантика вместо купюры.
справка о зарплате не спасает ни от чего, как и залог... Это уже подтверждено и не раз банковской практикой...
#37
Отправлено 04 мая 2011 - 14:02
100500
поэтому проще накинуть пару процентов на кредит и все будет в шоколаде.
Если из 10 выданных кредитов будет погашено хотя бы два , банк будет в прибыли.
ЗЫ как вы можете прокомменировать "липовые" решения привата которыми забрасываются должники.
Так охуеть, чтобы потом всю жизнь гордиться этим - (Инквизитор)
#38
Отправлено 04 мая 2011 - 14:14
kosmos (04 мая 2011 - 14:02) писал:
поэтому проще накинуть пару процентов на кредит и все будет в шоколаде.
Если из 10 выданных кредитов будет погашено хотя бы два , банк будет в прибыли.
ЗЫ как вы можете прокомменировать "липовые" решения привата которыми забрасываются должники.
я все могу прокомментировать... и про пару % и про решения, только ведь конкретно Вам это не интересно...
"Дел не имел и меть не хочу." - ну так к чему вопросы?
#39
Отправлено 04 мая 2011 - 14:47
"Дел не имел и меть не хочу." - ну так к чему вопросы?
1. ну почему же, очень интересно послушать сотрудника банка об этом.
2. Вы колоду то не передергивайте. Одно другого не касается.
Как в одной поговрке говорится - назвался груздем - полезай в кузовок.
Так охуеть, чтобы потом всю жизнь гордиться этим - (Инквизитор)
#40
Отправлено 04 мая 2011 - 15:00
kosmos (04 мая 2011 - 14:47) писал:
2. Вы колоду то не передергивайте. Одно другого не касается.
Как в одной поговрке говорится - назвался груздем - полезай в кузовок.
мне тяжело контролировать 2 темы - если у Вас есть конкретные вопросы, то задайте их в теме про
я постараюсь ответить.
Еще интересно, откуда у Вас статистика про 10% невозвратов, какова статистика про % невозвратов кредитов со справкой о зарплате и без справки (я так понимаю у Вас есть такого рода инфа), какова статистика невозвратов конкретно по кредитам на мобильники, как повлиял на процент невозвратов последний кризис, прошел ли кризис или нас ожидает новый виток, каков уровень мошенничества со строны торговцев в данном сигменте (мобильники), какова конкурентная ставка на рынке по такого рода кредитам?
Это я к тому, что надо ведь располагать информацией, а не просто с потолка говорить, что цена кредита завышена... Правда?
короче, жду в теме про Приват.